Плач Ярославны страховщиков об убыточности ОСАГО привел к росту тарифов

После двух лет яростного противостояния страховщиков и чиновников, от которого больше всего страдали простые автомобилисты, рынок ОСАГО немного успокоился. Почти все заявленные изменения вступили в силу: увеличены размеры выплачиваемых страховых сумм, отредактированы правила страхования, утверждены новые тарифы. Введены досудебный порядок урегулирования споров и единая методика расчета ущерба.

По ходу реформы автомобилисты теряли время и нервы в попытках получить полис ОСАГО по честной цене и без ненужных довесков, учились документировать нарушения страховщиков с помощью видеозаписи, писали тысячи жалоб во все инстанции вплоть до гаранта Конституции.

В то же время страховщики безудержно плакали и грозились уйти с рынка, если не поднимут тарифы. Получали от надзорных органов постановления об уплате миллионных штрафов и продолжали нарушать закон. Доигрались до того, что несменяемому лидеру автострахования - компании «Росгосстрах» - устроили показательную порку путем приостановления лицензии на ОСАГО. Правда, всего на неделю.

Однако и недели хватило. Напряжение на полях сражений начало спадать. Офисы страховых компаний заработали, бланки полисов перестали быть дефицитными. Дополнительные страховки стали не грубо навязывать, а вежливо предлагать. Активизировалась работа по восстановлению честно заработанных автомобилистами скидок за безаварийную езду.

По идее, страховщики должны быть довольны. Их плач Ярославны о страшной убыточности ОСАГО достиг нужной цели: тарифы рассчитаны с явным запасом. Повышение размеров базовых ставок, а также некоторых коэффициентов, применяемых при расчете, привело к реальному увеличению стоимости страховки в два и более раза. При том, что обещали на 50-60%.

Например, если в начале прошлого года молодой водитель, только что получивший в Воронеже права на управление автомобилем мощностью 100 лошадиных сил, должен был заплатить за полис ОСАГО около 5,5 тыс., то сейчас - 12,2 тыс. рублей.

Опытных водителей, не допустивших за последние десять лет ни одного ДТП, тоже не пощадили: для них стоимость страховки на такой же автомобиль возросла за год с 1,5 до 3,4 тыс. рублей. Если же мощность автомобиля будет ближе к 150 лошадиным силам, то стоимость полиса возрастет у всех еще на треть.

Положительная динамика доходов страховых компаний не заставила себя долго ждать. Российский союз автостраховщиков недавно распространил сведения об итогах работы страховых компаний по ОСАГО в новых условиях. Для меня они не стали неожиданными.

С 1 января по 31 июля 2015 года страховщики продали полисов ОСАГО на 116,4 млрд рублей (плюс 49% к аналогичному периоду 2014-го), а выплатили по страховым случаям 66,7 млрд рублей (плюс 40%). На выплаты ушло 58% собранных средств.

Напомню, что, согласно утвержденной структуре тарифа, на выплаты должны идти 77% собранных средств. Именно к такому показателю начал подходить страховой рынок в 2013 году, когда и развернулась война страхового лобби за повышение рентабельности бизнеса.

Про то, что десять предыдущих лет автогражданка жила в условиях сверхприбылей, когда с каждого собранного рубля выплачивалось всего по 40-50 копеек, никто из страховщиков не вспомнил. И где теперь сэкономленные миллиарды, якобы зарезервированные под будущие выплаты?

Мне могут возразить, что рано говорить о чрезмерном повышении тарифов. Мол, объемы выплат нарастают постепенно. Мировая практика свидетельствует, что только на третьем году действия аналогичных законов страховые выплаты достигали максимума. Знаем, плавали! Все подобные аргументы я слышал и читал еще в начале эпохи ОСАГО. Тогда страховщики приводили те же доводы. Мировому опыту я, конечно, доверяю. Однако напомню, что в России момент истины (июль 2006 года) мы пережили довольно спокойно: уровень выплат достиг тогда максимального значения, но не перевалил даже за 50%. Таким же он был и спустя пять лет.

Очевидно, что тарифы изначально были завышены почти в два раза. Не случайно именно после введения ОСАГО появились первые долларовые миллиардеры среди владельцев страховых компаний. Вот только тарифы тогда никто снижать не стал.

Плоды реформы

И вот страховщики вновь уверенно шагнули в свое светлое будущее. Глава РСА Игорь Юргенс довольно благостно и двусмысленно прокомментировал происходящее: «Мы можем говорить о том, что проводимые усилия по совершенствованию ОСАГО начали давать плоды. Все меры направлены на повышение доступности обязательной автогражданки и на улучшение ее качества…»

Кому плоды? Какая доступность? Ведь тот же РСА сообщает, что количество заключенных договоров ОСАГО в первом полугодии 2015 года уменьшилось на 380 тысяч! Причем констатирует, что ежегодно продается около 1 млн поддельных полисов. Еще три-четыре года назад такого и в кошмарном сне нельзя было предвидеть.

РСА заботливо предупреждает, что после года пользования подделкой полностью обнулятся накопленные скидки за безаварийную езду. Господа, где ж вы раньше были, когда ваши коллеги бессовестно обнулили скидки у большинства автомобилистов при молчаливом согласии всех надзорных и контролирующих органов? Люди доведены до такого состояния, что готовы уже и штрафы платить, и ущерб возмещать, лишь бы не связываться с нашим страховым бизнесом.

Ну, и еще о доступности ОСАГО. С 1 июля 2015 года у автомобилистов появилась возможность приобретения полиса по Интернету. О своем намерении организовать продажи электронных документов в РСА заявили 34 страховые компании. В Воронеже сейчас имеют офисы продаж, урегулирования убытков, принимают заявления на оформление электронных полисов шесть из них: «Альфастрахование», «ВСК», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Энергогарант» и «Уралсиб». По информации РСА, с момента старта продаж до настоящего времени по всей стране продано немногим более 10 тыс. электронных полисов ОСАГО. В принципе, капля в море.

Удивительно, но Воронежская область оказалась в тройке лидеров по количеству приобретенных электронных полисов. По состоянию на 8 октября 2015 года, через Интернет у нас куплено 627 полисов. Даже в Москве и Санкт-Петербурге тот же показатель намного ниже. Неужели у нас так много поклонников IT-технологий?

Сдается мне, что причина несколько иная. В столичных городах над страхователями не издевались. Там в любой компании полисы всегда были в наличии, никто не пытался продавать ОСАГО с довесками. Да и сервис по доставке страховок на дом реализуется давно и успешно. Так зачем им электронные новации, если бумажный полис привезут раньше, чем вы заполните заявление на получение полиса электронного?

Другое дело - Воронеж. Здесь истерзанный страховщиками автомобильный люд ждал возможности купить полис в Интернете, как манны небесной. Чтобы все по-честному: с правильной скидкой за безаварийность, без лживых заявлений продавцов о том, что «теперь ОСАГО только в комплекте». И без ночных бдений в очередях.

Исправление ошибок

Тысячи обманутых граждан обращаются сейчас в РСА и Центробанк с требованием восстановить законный и заслуженный безаварийной ездой коэффициент. Кстати, наибольшее количество таких заявлений поступает как раз из регионов, являющихся лидерами по количеству приобретенных электронных полисов ОСАГО. Среди них - Краснодар, Ростов-на-Дону, Воронеж. Отмахнуться от заявлений под пристальным взглядом Центробанка, прокуратуры и при сложившейся судебной практике уже не так просто.

Многие теперь знают, что «Сведения о страховании» (в просторечии - справка о безаварийности) никто не отменял. И при выявлении несоответствия между представленными страхователем сведениями и информацией, содержащейся в базе РСА, страховщик обязан заключить договор ОСАГО, исходя из представленных страхователем сведений. При такой осведомленности редкий менеджер рискнет отказать в заключении договора под страхом многотысячного штрафа.

Аналогичная ситуация по навязанным страховкам. Страховщик, конечно, не упустит возможности «продать что-нибудь не нужное» в придачу к ОСАГО. Однако при четко выраженном несогласии с предложенной услугой из офиса уже не выгоняют, охрану не вызывают.

Уверен, что приобрести полис в режиме online хотело бы гораздо больше народу, но в Интернете тоже не все так просто и очевидно. Вот откровения воронежца, опубликованные на одном из автофорумов: «Три дня мучаю сайт «Росгосстраха». Два водителя со скидками в 50%. И так, и сяк… Все заканчивается фразой: «Не получено подтверждение от централизованных систем РСА». Но как только согласился на «неограниченное количество водителей» - тут же все соединилось, и мне предложили приступить к оплате. Правда, стоимость полиса возросла с 7 до 15 тыс. рублей».

А вот - более забавная история из Краснодара. Автомобилист рассказал, как в начале июля он восемь раз пытался продлить свой договор на сайте «Росгосстраха» и каждый раз получал ответ: «Сервис перегружен, попробуйте зайти позднее». Наконец-то у него все получилось. Полис был оплачен, деньги с банковской карты благополучно списались. Однако тут же сайт выдал сообщение: «К сожалению, произошла непредвиденная ошибка в момент оплаты заказа». В итоге он остался и без денег, и без полиса. Прямо как в классике нашего кинематографа: «Просыпаюсь - часов нет, пальто увели - драповое! О, сюжет!»

Ошарашенный таким фокусом, любитель современных технологий тут же связался со Сбербанком. Там подтвердили, что деньги ушли по назначению. А вот страховщик такую же оперативность в решении возникшей проблемы не проявил. Торжества справедливости пришлось добиваться традиционно: жалобы в прокуратуру, Центробанк и недели тягостного ожидания.

Я, конечно, далек от мысли, что тут сознательные происки страховщика. Такие проблемы периодически возникают при покупке электронных полисов и в других компаниях. Следует признать, что автомобилисты набьют себе еще немало шишек, пока процесс станет обыденным.

Совершенству нет предела

Тем не менее депутаты не оставляют попытки довести ОСАГО до совершенства. Законопроекты сыплются как из рога изобилия. Депутаты Госдумы от фракции ЛДПР Ярослав Нилов и Игорь Лебедев предложили заморозить тарифы ОСАГО до 2017 года. Видимо, они тоже понимают, что страховые компании в очередной раз отхватили у автовладельцев гораздо больше денег, чем полагалось.

Другой законопроект внесен в Госдуму воронежскими депутатами облдумы прежнего созыва. Они хотят, чтобы при заключении договора ОСАГО автовладелец предъявлял квитанцию об уплате транспортного налога. Идея понятна: транспортный налог составляет существенный источник дохода местного бюджета, а сборы его хромают. К тому же деньги автомобилистов можно тратить не только на дороги, но и на любые другие нужды по выбору властей.

Еще один законопроект оказался включен в осеннюю повестку Госдумы с подачи Минфина. Он призван упростить процедуру приобретения электронного полиса. Власти хотят исключить из перечня данных, которые гражданин обязан предоставлять страховщику при покупке ОСАГО, номер его индивидуального лицевого счета. И действительно: зачем он нужен страховой компании?

Стоимость электронного полиса ОСАГО предлагается снизить на 20% по сравнению с обычным. Ведь именно такую часть от собранных средств законодательство об ОСАГО разрешает страховщику оставлять себе на так называемое ведение дел. Львиная доля суммы, по словам самих страховщиков, уходит на оплату труда агентов и менеджеров. Но если автомобилист приобретает полис без посредников, то и платить он должен меньше.

РСА тоже пытается сделать что-то полезное для автомобилистов-страхователей. Недавно утверждено положение о введении так называемого периода охлаждения. По новым правилам, в случае одновременной продажи полиса добровольного страхования при заключении договора ОСАГО страхователь будет иметь право в течение пяти дней расторгнуть договор и вернуть уплаченные деньги в полном объеме.

Многие до сих пор ждут, чем закончится исполнение поручения президента РФ Владимира Путина об адресной помощи малообеспеченным гражданам для оплаты подорожавшего ОСАГО. Такое поручение правительству и Центробанку было дано еще в апреле 2015 года.

В общем, до полного спокойствия на рынке ОСАГО далеко.